特殊性を理解しないと損しているかも?変額保険の魅力をプロの視点から考察 

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今回は、ファイナンシャルプランナーというお金のプロからみた「変動保険」魅力に関して考察した内容を紹介します。

保険は種類が多く、どの保険が自分に最適なのか非常に判断が難しいと思います。この記事を読んで、選ぶ際の参考になれば幸いです。 

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変額保険とは何か?

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まずは変額保険を理解することろから始めましょう。変額保険とはどのような生命保険なのでしょうか?

 

(1)生命保険に運用の要素をミックス

簡単に言えば、変額保険とは「生命保険に資産運用の要素をミックス」したものです。より正確に言えば、保険契約者に「資産運用の恩恵とリスク」を背負ってもらう保険と考えても良いでしょう。

誤解が多い点ですが、変額保険ではない、いわゆる普通の生命保険も運用と無関係ではありません。特に貯蓄性の高い保険は、保険契約者に返すお金(「解約返戻金」といいます)のために、保険会社は預かった保険料を運用してその原資としています。

 

こうした普通の保険は運用のリスクを保険会社が背負います。そのために保険会社は安全運転を強いられた運用を行います。その結果、保険契約者に還元される運用益はわずかばかりのものとなってしまうのは、ある意味当然のことでしょう。

それに対し変額保険は運用益の多くを保険契約者が得ることができます。それはどんな仕組みになっているのでしょうか。

(2)変額保険の特徴を理解しよう

変額保険の特徴を改めて確認しておきましょう。

変額保険も生命保険の一種ですから、当然なにかしらの保障がついています。多くの場合は、死亡保障がその対象になっています。

先ほど「資産運用の恩恵とリスク」を保険契約者が背負うと書きましたが、死亡保障に関して言えばリスクはそれほど高くありません

というのも、契約時に最低の死亡保険金額が約束されるからです。例えば、約束された最低死亡保険金額が1000万円だとすれば、いくら運用がうまくいかなくても保険金が1000万円を下回ることはありません。逆に運用がうまくいっていれば、その分が1000万円に上乗せされることになります。

 

一方で解約返戻金に関しては、最低保障金額は存在しません。運用がうまくいけばその分大きなお金に育って戻ってきますが、運用が不調な場合はそれまでの掛け金を下回る可能性もあります。

基本的な理屈は株などの有価証券を使った運用と同じで、性急に短期的な儲けを狙うと大きな損をすることもあります。じっくりと時間をかけて「お金を育てる」という感覚を持つことが重要です。

変額保険の魅力とは?

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では、どんな時に「変額保険」が役立つのでしょう。その特徴から考えてみましょう。

 

(1)「一石二鳥」を狙える! 

変額保険の特徴は「死亡保障」と「資産運用」。言い換えればこれは「死亡保障に備えながら資産運用ができる」ということでもあります。

つまり、死亡保障と資産運用の両方が必要な方であれば、一つの商品で両方をまかなえる「一石二鳥」が狙えます。

生命保険というと「保険料が無駄になる」というイメージが強い方もいらっしゃいますが、変額保険を上手く活用すれば、保険料が無駄になるどころか、お金を育てながら死亡保障をカバーすることができるのです。

 

(2)本当に「二鳥」必要?

ただし、FPの視点から考えれば、「死亡保障」と「資産運用」の二鳥が必要ない方であれば、必ずしも変額保険が最良の選択肢とは限りません。

例えば、「掛け捨てでも良いから大きな死亡保障が欲しい」という方であれば、収入保障保険等で備えたほうが効率的ですし、逆に死亡保障が必要ないのであれば、証券を用いたほうが流動性を確保できます。

つまり、片方のみを必要としている方にとってはもう一方の要素は無駄であり、支出の増加や運用リスクを抱えることになるので、むしろ損していると考えるべきでしょう。


その特性を知った上で変額保険を選択肢の一つとして検討するのが正しい方法と思います。 

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ここまで紹介してきたように、変動保険は「死亡保証」と「資産運用」の両方の要素を持つ保険です。
この二つの要素をどちらも必要としている方にはオススメの保険ですが、どちらか一方で十分という方には不向きな保険と言えるでしょう。

 

少し特殊なイメージのある「変額保険」も、こうやって整理して考えればそれほど特別なものではありません。

変額保険に限らず金融商品を検討する時に大事なのは「何のために購入するのか?」という目的意識です。目的意識をハッキリさせた上であなたにあった金融商品を探してみてください。
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同地域・同世代の方と比較して年収・貯蓄額・家賃・資産運用額・保険料などがどの程度なのかがわかるので、自分の家計状況を客観的に知ることが可能。

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執筆者

得意分野:ライフプランニング・保険・資産運用・相続・不動産・住宅ローン

株式会社FPバンク

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