最適な保険を選ぶ方法は? ライフプラン作成が必須! 

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この記事では、自分に最適な保険を選ぶ方法としてライフプランを作成することの重要性を紹介します。

 

保険は様々な種類があり、どれが最適なのか非常にわかりにくいというのが実情です。実際、我々FPへの相談も「どの保険が良いのかわからない」といった内容のものが多くあります。

 

そんな時に、我々がオススメしているのがライフプランの作成です。

 

 

■ 保険の種類

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そもそも保険にも種類があり、年々複雑化しています。それがかえって保険に入る方を迷わせ、混乱させている原因にも繋がっていると思います。生命保険を大きく三つにまとめてみたいと思います。


(1)死亡保険


世間一般に生命保険といえばこれに該当すると思います。
設定された保険期間で、被保険者が死亡または高度障害となった場合に保険金が支払われるものをいいます。定期保険、終身保険などがこれに分類されます。


(2)生存保険


死亡保険と違い、生存している間に支払われる保険です。
個人年金保険、こどもの教育資金を貯めていく学資保険などがこれに分類されます。


(3)混合型保険


上記2つを混合させたもので、満期を設定し、それ以前に死亡しても、生存して満期を迎えても保険金が支払われます。これは「養老保険」のことをいいます。

どこの保険会社の保険商品も、この3つに分類できます。何事もそうですがシンプルに考えることは大事です。複雑すぎてあまり理解できないような保険は避けた方がいいかもしれません。

 

■ 保険選びにライフプラン作成が必須の理由

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保険選びで重要になってくるポイントは「本当に必要な保険なのか」というところです。独身の方であれば、果たして保険そのものが必要なのかどうかというところから始まるでしょう。
例えば、億万長者や資産家なら必要はありません。


そういう方は稀なので、実際にはどうなのかといいますと「保険に縛られない程度に備える」ことが大事です。


保険はいざというときに守ってくれるものですが、あまりにも縛られすぎると保険料が膨大になり、その前に自滅してしまいます。保険とは生きたいプランを全うするためのツールにすぎないのです。

 

まずは、自分のプラン=人生設計を明確にしましょう。それによって必要な保険というのは変わってきます。

 

 

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■ ライフプランのシミュレーション

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(1)ライフプランとは?

ライフプランという言葉を聞くと人生設計や生活設計といった事を思い浮かべられると思います。私達ファイナンシャルプランナーは、生涯の生活設計と認識しています。

 

ライフプランは、最適な保険を選ぶ際の指標にもなりますし、その他にも住宅ローンのシミュレーションや税金の把握など様々な場面で活用出来ます。


生涯を通して収支を把握・設計するものがライフプランになりますので、ぜひ一度作成してみることをオススメします。


(2)ライフイベント


私達の生涯には、様々な大きなイベントがあります。入学・卒業・就職や結婚・出産といった出来事です。こういったイベントは時に大きな出費を伴います。


例えば車の買い替えや住宅のリフォームなど百万単位でお金が動きますよね。こういった出費がライフプラン(生涯設計)に与える影響を把握する事で計画的にお金を使う事が出来るのです。


(3)ライフプランを作成することでわかること


ライフプランを設計してみるとお金の流れがよく分かります。課題の多くはこのお金の流れにあります。私も数々のライフプランを作成し見てきましたが、課題点は人によって違います。


例えば今は問題なく生活出来ますが老後が厳しくなる方もいれば、老後は安泰ですが途中でキャッシュフロー(資金繰り)が苦しくなる方もいます。


又、ライフプランの課題はお金だけではありません。長い人生の中では様々なリスクがあります。その為、見た目のライフプランは順調に見えていてもリスクヘッジをしていないと、設計していたライフプランが崩れてしまう事もあります。

保険に入る理由もリスクヘッジのためとして、ご自身のライフプランにおける選択肢の一つと考えると良いでしょう。


ライフプランを設計する事で自分の描く未来の課題を把握する事が出来るのです。

 

■ ライフプラン作成時に主に計算すべきこと

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(1)住宅の購入予算


住宅購入はライフイベントの中でも大きなイベントです。ライフプランは、住宅の購入予算を決める事にも良く使われます。住宅購入適正金額は年収の何倍まで?などインターネットなどで調べた方もいらっしゃるのではないでしょうか?


年収の7倍迄借りられて、年収の5倍~6倍までならば無理なく返済出来るという記事を良く見掛けますが果たして本当にそうなのでしょうか?


同じ年収の人達でも預貯金の額は違いますし、生活費も子供の教育費もみなそれぞれです。ライフプランをすると良く分かりますが、中にはそこそこ年収が多くても課題を解決しない限り買ってはいけないだろうという人もいます。


住宅ローンの借り入れ可能額は返済可能額とは違いますし、収入だけで決めるのは判断材料としては不足と言えます。


(2)子供の学費


子供の就学もライフイベントです。

子供の教育資金と聞くとお金が掛かると連想するかと思います。

 

一般的に保育園や幼稚園から大学卒業までに掛かる総額は全て公立を選んだとしても文部科学省の統計では1,000万円を超えます。中でも高校卒業後の進路先への教育費は家計に大きく圧し掛かります。その時になって入学金や授業料が支払えないと言う事が無いようにしっかりと準備しておく必要があります。

 

■ ライフプラン作成はFPに相談しよう

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今回は、保険の選び方のポイントとしてライフプランの作成を上げました。


現在の生活状況や今後の生活設計は人によって大きく違います。その為、基準を収入だけや支出だけに焦点を当てて判断する事は難しいと思います。


ライフプランは過去・現在・未来を多角的に見ていく事が出来るので、ライフイベントを考える際は是非活用してみると良いでしょう。

 

なお、ライフプランの作成は慣れない初心者には少し難しいものかもしれません。いつどのタイミングでお金が必要になるのか、自分で判断できない場合はプロに相談してみるのも一つの手です。

悩んだ時には一度私たちFPに相談してみることもご検討ください。

 

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執筆者

得意分野:ライフプランニング・保険・資産運用・相続・不動産・住宅ローン

株式会社FPバンク

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コメントはじめまして! 株式会社FPバンク です。 ライフプランニングから人生のデザインを。 住宅購入相談、資産を増やす運用、保険見直しまでオールインワンでお金の不安を解決するライフプラン相談所です。 毎年1,000人以上のお金の悩みを解決したプロフェッショナル集団が「お金のホームドクター」として本物のライフプランニングを提供します。  ▶︎株式会社FPバンク:https://fpbank.co.jp

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